Bankensystem der Schweiz

Die Schweiz verfügt über eines der dichtesten und stabilsten Bankensysteme der Welt. Es vereint universal bankierende Grossinstitute, spezialisierte Privatbanken und öffentlich-rechtliche Kantonalbanken unter einer strengen Aufsicht.

Struktur des Bankensektors

Per Ende 2024 beaufsichtigte die FINMA rund 240 Banken und Wertpapierhäuser. Der Sektor lässt sich grob in folgende Gruppen einteilen:

• Grossbanken (UBS, Zürcher Kantonalbank als Grossinstitut u.a.): Internationale Geschäftstätigkeit, breites Retail- und Corporate-Angebot.
• Kantonalbanken: Regional verwurzelt, oft mit Staatsgarantie im Hintergrund; starke Präsenz im Hypothekargeschäft.
• Regional- und Raiffeisenbanken: Fokus auf lokale Kundschaft und Genossenschaftsprinzipien.
• Privatbanken und Vermögensverwalter: Spezialisiert auf vermögende Kunden und institutionelle Mandate.

Die Schweizerische Nationalbank (SNB)

Die SNB ist die Zentralbank der Schweiz. Ihre Hauptaufgaben sind die Geldpolitik, die Emission von Banknoten und die Stabilität des Finanzsystems. Sie hält Devisenreserven, führt das Zinsgeschäft und fungiert als «Bank der Banken» im Interbankenverkehr.

Die SNB orientiert sich nicht an einem klassischen 2%-Inflationsziel wie die EZB, sondern definiert Preisstabilität als jährliche Teuerung unter 2%. Dies beeinflusst indirekt Zinssätze für Hypotheken, Sparkonten und Unternehmenskredite.

Kommerzielle vs. private Banken

«Kommerzielle» Banken bedienen breite Kundensegmente: Gehaltskonten, Zahlungsverkehr, Kredite. Privatbanken konzentrieren sich auf Vermögensverwaltung und Family Offices. Beide unterliegen denselben regulatorischen Grundanforderungen, unterscheiden sich aber in Risikoprofil und Geschäftsmodell.

Regulierung und Aufsicht

Die FINMA (Eidgenössische Finanzmarktaufsicht) beaufsichtigt Banken, Versicherer, Börsen und Vermögensverwalter. Wichtige Regelwerke:

• Bankengesetz (BankG) und Bankenverordnung
• Geldwäschereigesetz (GwG) für KYC/AML
• Finanzinstitutsgesetz (FinIG) für neuartige Fintech-Aktivitäten

Systemrelevante Institute unterliegen verschärften Kapital- und Liquiditätsanforderungen (Basel III/IV Umsetzung). Die SNB und FINMA koordinieren Stresstests und Krisenszenarien.

Beispiel: Interbanken-Zahlungsverkehr

Wenn Bank A CHF 50'000 an Bank B überweist, kann dies über SIC (Swiss Interbank Clearing) des SIX abgewickelt werden — oft noch am selben Geschäftstag und mit hoher Verlässlichkeit.